車のローン、カードのリボ払い、消費者金融の借入。これらの合計が300万円前後あるという方は、住宅ローンの審査に踏み出すこと自体をためらっているかもしれません。
しかし「一体いくらになるのか」を具体的な数字で把握しないまま諦めるのはもったいない話です。ここでは、借金300万円を住宅ローンに組み込んだ場合の返済額を簡易的にシミュレーションしてみます。あくまで概算ですが、判断材料の一つとしてご覧ください。
 |
- 現状の返済額を確認する
まず、借金300万円をバラバラに返済している場合の月々の負担を見てみましょう。
仮に車のローン残債が150万円で月々の返済が3万円、リボ払いの残高が80万円で月々の支払いが2万円、カードローンの残高が70万円で月々の返済が1万5千円だとします。この場合、住宅ローンとは別に毎月6万5千円の返済が発生しています。
これに加えて住宅ローンの返済が始まれば、月々の負担はさらに重くなります。年収400万円の方であれば、金融機関が設定する返済負担率の上限に達してしまい、そもそも住宅ローンの審査に通らない可能性があります。
- 借金を住宅ローンに組み込んだ場合のシミュレーション
では、この300万円の借入を住宅ローンに組み込んで一本化した場合にどうなるか見てみましょう。
物件価格が3000万円、これに借入300万円を上乗せして合計3300万円の住宅ローンを組むと仮定します。金利は変動金利0.7パーセント、返済期間35年で試算すると、月々の返済額はおよそ8万8千円になります。
一方、借入を一本化せずに物件価格3000万円の住宅ローンだけを組んだ場合、同じ条件で月々の返済額はおよそ8万円です。住宅ローンの差額は月々約8千円ですが、それとは別に借金の返済6万5千円が毎月かかり続けます。
つまり一本化しない場合の月々の総支払額は約14万5千円、一本化した場合は約8万8千円。月々約5万7千円の差が出る計算です。
- 金利差の影響が大きい
なぜこれほどの差が出るかというと、金利の違いが最大の要因です。
車のローンの金利は一般的に2パーセントから5パーセント程度、リボ払いは15パーセント前後、カードローンは5パーセントから15パーセント程度です。これらを金利0.7パーセントの住宅ローンに一本化すれば、利息の負担が大幅に減ります。
特にリボ払いの金利15パーセントと住宅ローンの0.7パーセントでは20倍以上の差があります。リボ払いの残高が大きい方ほど、一本化による恩恵は大きくなります。
- このシミュレーションはあくまで目安です
ここで示した数字はあくまで簡易的な試算であり、実際の返済額は金融機関の審査結果、適用金利、借入条件によって異なります。また、全ての金融機関が借入の組み込みに対応しているわけではなく、お客様の年収や信用情報によっても利用できるかどうかは変わります。
大切なのは「自分の場合はどうなるのか」を具体的に把握することです。一般的なシミュレーションではなく、自分の借入額、年収、希望する物件価格に基づいた試算をすることで、初めて現実的な判断ができるようになります。
|
具体的な試算は株式会社ライフエステート
株式会社ライフエステートでは、お客様の借入状況と年収をお聞きした上で、より具体的な返済シミュレーションを行っています。「自分の場合は月々いくらになるのか」「どのくらいの物件なら現実的なのか」といった疑問に、不動産と資金計画の両面からお答えします。
数字が見えれば、漠然とした不安は具体的な判断に変わります。まずはお気軽にお問い合わせください。
