「借金をひとつにまとめたい」と考えたとき、多くの人が真っ先に思い浮かべるのは、消費者金融や銀行が提供する「おまとめローン」かもしれません。しかし、もしあなたが「いつかはマイホームを」と考えているなら、一般的なおまとめローンと「住宅ローンへの一本化」には、天と地ほどの差があることを知っておくべきです。この知識があるかないかで、将来的に手元に残るお金が数百万円、場合によっては一千万円以上も変わってくる可能性があるからです。
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- 一般的な「おまとめローン」はあくまで救急処置
まず、銀行やカード会社が展開しているおまとめローンについて詳しく見ていきましょう。これは複数の消費者金融やカードのリボ払いをひとつにまとめ、返済の窓口を一箇所にする商品です。メリットは「完済日が管理しやすくなること」と「現在の金利よりわずかに下がる可能性があること」です。しかし、ここでの落とし穴は金利の設定にあります。一般的なおまとめローンの金利は、多くの場合年率10%〜15%程度です。消費者金融の18%に比べれば低いものの、依然として「高い利息を払い続ける」という構造に変わりはありません。また、返済期間も最長で10年程度と短いため、月々の返済額を劇的に下げることは難しいのが実情です。
- 「住宅ローン一本化」は低金利の恩恵を最大化する
一方で、不動産会社を通じて提案される「住宅ローンへの一本化」は、全く異なるルールで動いています。住宅ローンは、国や金融機関が「国民の住生活を安定させる」という公益性の高い目的のために用意した、日本で最も低金利なローンです。現在の変動金利であれば、年率0.3%〜0.7%前後という驚異的な低さで借りることができます。おまとめローンの金利が15%だとすれば、その差は約20倍以上です。この圧倒的な低金利枠の中に、車のローンやカードローンを組み込んでしまうのが「一本化」の最大のメリットです。高額な利息を支払う必要がなくなり、支払ったお金のほとんどが「元金の返済」に充てられるようになります。
- 返済期間の長さが「家計の呼吸」を楽にする
もう一つの決定的な違いは、返済期間の長さです。おまとめローンは短期間で返済を迫られますが、住宅ローンは最長35年から、最近では40年や50年という超長期のプランも登場しています。借入を長期間に分散することで、月々の返済負担を極限まで抑えることが可能です。例えば、毎月5万円支払っていたカードローンを住宅ローンに一本化して35年で割ると、月々の負担はわずか数千円単位にまで圧縮されることもあります。これにより、今まで返済に追われていた生活から解放され、貯金ができるほどのゆとりが生まれます。
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審査のプロと戦略を練る重要性
ただし、住宅ローン一本化はどの銀行でも簡単にできるわけではありません。銀行によっては一本化を嫌がるケースもあります。そこで重要になるのが、住宅ローンと一本化のノウハウに精通した不動産会社の存在です。どの金融機関が一本化に寛容か、どのような書類を揃えれば審査が通りやすいかという「戦略」を知っているプロに相談することで、普通なら通らないような条件でもマイホームと借金整理を同時に叶えることができるようになります。
もっとおまとめローンの事を知りたいを思われましたら是非当社にお気軽にご相談ください。
